Een AOV als zzp’er heeft ook nadelen die je mee moet wegen. De premie is hoog, er zijn uitsluitingen mogelijk en de aanvraagprocedure kan streng zijn.
In dit artikel bespreken we eerlijk de nadelen van een AOV voor zzp’ers, zodat je een weloverwogen keuze kunt maken.
Wat zijn de nadelen van een AOV als zzp’er?
- De premie kan oplopen tot €400 of meer per maand.
- Bestaande aandoeningen kunnen worden uitgesloten van dekking.
- De aanvraagprocedure bevat een gezondheidskeuring.
- Niet alle oorzaken van arbeidsongeschiktheid zijn standaard gedekt.
- De verzekeraar kan voorwaarden stellen aan je beroep of activiteiten.
De hoge premie: het grootste nadeel van een AOV als zzp’er
De premie van een AOV is voor veel zzp’ers het grootste struikelblok. Zeker als je ouder bent, in een risicovol beroep werkt of een hoge dekking wil, kan de premie hoog oplopen. Sommige zzp’ers betalen €400 of meer per maand.
Die kosten drukken direct op je winstmarge. Jonge starters met een laag inkomen vinden het moeilijk om de premie te betalen, ook al hebben ze hem het hardst nodig.
Uitsluitingen en beperkingen in de AOV-polis
Een ander nadeel is dat niet alles gedekt is. Verzekeraars kunnen bestaande aandoeningen uitsluiten, bepaalde psychische klachten beperken of activiteiten uitsluiten. Lees de polisvoorwaarden altijd goed door voordat je tekent.
Burn-out is een veelvoorkomende uitzondering. Sommige verzekeraars dekken psychische klachten maar stellen een wachttijd in. Wil je volledige dekking voor burn-out? Dan betaal je meer premie of kies je een specifieke aanvullende module.
De gezondheidskeuring bij aanvraag van een AOV
Wanneer je een AOV aanvraagt, moet je een gezondheidsverklaring invullen. Bij hogere dekkingsbedragen of bepaalde gezondheidsrisico’s volgt er een medische keuring. Ben je minder gezond, dan kan de premie hoger uitvallen of worden bepaalde aandoeningen uitgesloten.
Dit is een nadeel dat je niet kunt omzeilen: hoe langer je wacht met afsluiten, hoe groter de kans dat je gezondheid een rol gaat spelen in de beoordeling.
Veelgestelde vragen over AOV zzp nadelen
Wat zijn de grootste nadelen van een AOV als zzp’er?
De twee grootste nadelen zijn de hoge premie en de mogelijke uitsluitingen bij bestaande aandoeningen. Daarnaast zijn de polisvoorwaarden complex en verschilt de dekking sterk per verzekeraar.
Is er een alternatief voor een AOV als de premie te hoog is?
Ja. Een broodfonds is een goedkoper alternatief, al keert het maximaal twee jaar uit. De vrijwillige WIA via het UWV is een andere optie als je recent uit loondienst bent gekomen. Je kunt ook kiezen voor een AOV met een hogere eigenrisicotermijn om de premie te verlagen.
Worden burn-out en psychische klachten gedekt door een AOV?
Dat verschilt per verzekeraar en polis. Sommige verzekeraars dekken psychische klachten standaard, anderen stellen een wachttijd in of sluiten ze gedeeltelijk uit. Controleer dit altijd in de polisvoorwaarden.
Kan een verzekeraar een AOV weigeren?
Ja. Bij ernstige gezondheidsklachten of bepaalde beroepen kan een verzekeraar je aanvraag weigeren of zware voorwaarden stellen. In dat geval is een broodfonds of de vrijwillige WIA via UWV een alternatief.
