Een pensioengat als zzp’er ontstaat wanneer je onvoldoende pensioen opbouwt om later comfortabel van te leven. Veel zzp’ers realiseren zich dit te laat.
In dit artikel leggen we uit wat een pensioengat is, hoe groot het gemiddeld is voor zzp’ers en hoe je het kunt dichten.
Wat is een pensioengat als zzp’er en hoe groot is het?
- Een pensioengat is het verschil tussen gewenst en verwacht pensioeninkomen.
- Veel zzp’ers missen een werkgeversbijdrage van 10–20% van hun loon.
- Alleen op AOW terugvallen levert gemiddeld een gat van €1.000+ per maand.
- Hoe langer je wacht, hoe groter het pensioengat en hoe lastiger in te halen.
- Met gerichte actie is een pensioengat altijd te verkleinen.
Hoe groot is het pensioengat van de gemiddelde zzp’er?
Onderzoek toont aan dat zzp’ers gemiddeld significant minder pensioen opbouwen dan vergelijkbare werknemers. Het verschil loopt op tot tienduizenden euro’s over een werkzaam leven. Dat vertaalt zich bij pensionering in een maandelijks tekort van honderden tot duizenden euro’s.
De grootste oorzaak: geen werkgeversbijdrage. Werknemers ontvangen vaak 10–20% van hun brutoloon als pensioenbijdrage van hun werkgever. Als zzp’er moet je dat zelf inleggen, maar doen velen dat niet of onvoldoende.
Hoe bereken je je eigen pensioengat als zzp’er?
Begin met je gewenste netto maandinkomen bij pensionering. Trek daarvan de verwachte AOW af. Het resterende bedrag is het maandelijkse tekort dat je zelf moet opvangen.
Bereken vervolgens hoeveel kapitaal je nodig hebt: een vuistregel is 200–250 keer het maandelijkse tekort. Bij €1.000 tekort heb je €200.000–€250.000 aanvullend kapitaal nodig. Vergelijk dat met wat je nu hebt opgebouwd.
Hoe dicht je een pensioengat als zzp’er?
Er zijn drie manieren: meer inleggen, langer werken of met minder genoegen nemen. De meest aantrekkelijke optie is combineren: de jaarruimte volledig benutten, reserveringsruimte van eerdere jaren gebruiken en eventueel de geplande pensioendatum iets opschuiven.
Heb je een grote vermogensachterstand? Schakel dan een onafhankelijk financieel planner in die een persoonlijk pensioenpplan opstelt.
Veelgestelde vragen over pensioengat zzp
Heeft elke zzp’er een pensioengat?
Niet per definitie. Zzp’ers met een hoog inkomen die consequent de jaarruimte volledig benutten, kunnen voldoende pensioen opbouwen. Maar veel zzp’ers leggen te weinig in.
Hoe kom ik erachter of ik een pensioengat heb als zzp’er?
Kijk op Mijnpensioenoverzicht.nl voor een overzicht van je opgebouwde pensioen. Vergelijk dat met je gewenste pensioeninkomen en bereken het verschil.
Is het pensioengat van zzp’ers altijd te dichten?
Bijna altijd. Zelfs bij een groot gat zijn er opties: hogere inleg, doorwerken na AOW-leeftijd, onroerend goed als pensioen of een combinatie. Een financieel planner kan je helpen een haalbaar plan te maken.
Wat is het risico als ik mijn pensioengat als zzp’er negeer?
Je bent financieel afhankelijk van de AOW, die voor de meeste mensen niet genoeg is. Je loopt risico op armoede of gedwongen doorwerken op hogere leeftijd.
