Een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers betaalt je inkomen door als je door ziekte of een ongeluk niet meer kunt werken. Als zzp’er heeft geen werkgever dit voor je geregeld.
In dit artikel leggen we uit wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering precies inhoudt, hoe het werkt en waarom het voor de meeste zzp’ers onmisbaar is.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers?
- Een verzekering die maandelijks uitkeert bij langdurige ziekte.
- Je kiest zelf het uitkeringsbedrag, meestal 60–80% van je inkomen.
- De uitkering loopt tot je AOW-leeftijd of een afgesproken eindleeftijd.
- Premie hangt af van leeftijd, beroep en gekozen dekking.
- Varianten: AOV, broodfonds of vrijwillige WIA.
Hoe werkt een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers?
Zodra je door ziekte of letsel langdurig niet kunt werken, meld je dit bij je verzekeraar. Na de eigenrisicotermijn keert de verzekering maandelijks een bedrag uit. Dat bedrag is afhankelijk van je mate van arbeidsongeschiktheid en je gekozen dekking.
Verzekeraars onderscheiden gedeeltelijke en volledige arbeidsongeschiktheid. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid krijg je een deeluitkering. De uitkering stopt zodra je weer volledig kunt werken of de einddatum bereikt is.
AOV, broodfonds of vrijwillige WIA: wat kies je?
Een AOV is een individuele verzekering bij een commerciële verzekeraar. Een broodfonds is een collectief waarbij zzp’ers elkaar financieel steunen. De vrijwillige WIA is een overheidsregeling via het UWV.
Een broodfonds is goedkoper maar keert maximaal twee jaar uit. Een AOV loopt tot je AOW-leeftijd. De vrijwillige WIA is alleen toegankelijk als je recent uit loondienst bent gekomen.
Voor wie is een arbeidsongeschiktheidsverzekering het meest belangrijk?
Voor zzp’ers zonder groot eigen vermogen of een partner met inkomen is een arbeidsongeschiktheidsverzekering essentieel. Zonder uitkering val je terug op de bijstand via de IOAZ-regeling, maar die is aan strikte voorwaarden gebonden.
Heb je veel spaargeld of een partner die het inkomen opvangt? Dan kun je kiezen voor een hogere eigenrisicotermijn of een beperktere dekking om de premie te verlagen.
Veelgestelde vragen over arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp
Moet ik als zzp’er een arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben?
Nee, het is niet verplicht. Maar zonder arbeidsongeschiktheidsverzekering loop je als zzp’er een groot financieel risico bij langdurige ziekte. De overheid biedt geen automatisch vangnet voor zzp’ers.
Wat betekent 100% arbeidsongeschikt als zzp’er?
Bij 100% arbeidsongeschiktheid kun je helemaal niet meer werken en ontvang je de volledige uitkering. Bij lagere percentages, zoals 50%, ontvang je een gedeeltelijke uitkering.
Kan ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten met een bestaande aandoening?
Dat hangt af van de verzekeraar. Sommige aandoeningen worden uitgesloten, andere niet. Geef altijd eerlijk antwoord op de gezondheidsverklaring, anders kan de verzekeraar bij een claim weigeren uit te keren.
Wat is de eigenrisicotermijn bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De eigenrisicotermijn is de periode die je zelf overbrugt voordat de verzekering uitkeert. Kies je voor 30 dagen, dan betaal je meer premie. Kies je voor 365 dagen, dan is de premie lager maar moet je zelf een jaar kunnen overbruggen.
